今さら聞けない マイカーローンの基礎 種類や特徴まとめ
車を購入する際に多くの人が利用するであろう『マイカーローン』
私たちにとって一番身近なローンのひとつだと思います。
一言にマイカーローンとはいっても、実はいろいろな借り入れの方法があるのはご存知ですか？
車屋にすすめられて契約していたマイカーローンは、本当にあなたに合った借り入れ方法なのでしょうか。実はもったいない借り入れを利用しているかもしれません。
この記事では、マイカーローンについての基礎知識と様々な借り入れ方法を紹介します。
マイカーローンは人生でそう何度も契約するものではないと思います。
マイカーローンを使って車の購入を考えている方々に参考にしていただき、マイカーローンについて詳しく調べるきっかけになればうれしく思います。
また新しく車を買うということはこれまでの車を手放すタイミングになることが多いと思います。
どうせ手放すなら、高く売れた方がいいに決まっています。
こちらの記事ではおすすめの車売却方法も紹介しているので参考にしてみてください。
そもそもマイカーローンってなに？
マイカーローンとは「自動車を購入する際に、分割決済を行うために契約するローン」のことです。
自動車ローン、カーローンなどと言う場合もあります。
新車に限らず中古車であっても、マイカーローンを利用して購入することができます。
車を購入するときは、新車、中古車に限らず決して安い買い物ではありませんから、マイカーローンを利用する人は非常に多いです。
また、「一括で買えないことはないが、それをしてしまうと経済的に苦しくなる」という場合にもマイカーローンがよく使われています。
「自動車を買うためとはいえ、ローンの契約をするなんて心配だ」と感じる人もいるかもしれません。
しかし、車を購入するひとの約６割の人たちがローンを組んで購入しています。そしてその割合は年齢が若くなるほど多くなります。
世の中の多くの人が当然のように利用しているローンですから、そこまで抵抗感を抱く必要はないと思います。
どこから借り入れるかによってローンの内容はバラバラですから、きちんとリサーチをしてから契約することが大切です。
ディーラーや中古車販売店で組める信販企業のローン以外にも、消費者金融、JA、銀行など、マイカーローンを取り扱っているところは実はかなりたくさんあります。
そして借り入れる際の『金利』や『ローン審査の通過しやすさ』などが企業によって異なります。
「自動車を購入しよう」と決心したら、「どのような車を買おうか」とワクワクするかもしれません。そうでなくても、車種、性能など色々な事が気になることでしょう。
しかし車自体だけでなく、マイカーローンに関してもきちんと調べ自分に合った購入方法を選ぶことも大切です。
それぞれのローンの特徴をまとめていますのでぜひ参考にしていただければと思います。
車屋でのマイカーローン
ディーラーや中古車販売店でのカーローンについて解説します。
カーローンは自動車を購入する際に契約することができますが、実は車屋自体がマイカーローンを扱っているわけではありません。
カーショップにマイカーローンに関する依頼をすると、ほとんどの場合「信販企業系のマイカーローン」を組むことになります。
トヨタ系だと「トヨタファイナンス」。日産系だと「株式会社日産フィナンシャルサービス」。スズキ系は「スズキファイナンス株式会社」などが信販企業といわれる会社になります。
マイカーローンは車屋から申し込んだほうが銀行などに比べて、審査をパスしやすい場合が多いのはご存知ですか？
その理由は「信販企業のカーローン」と「カーショップ」が提携しているからです。
契約内容は外部に明かされるのものではありませんが、提携している信販企業とカーショップは独自の契約を結んでいるそうです。
そのため金融機関のマイカーローンの審査で弾かれたケースでも、車屋からのマイカーローンの審査で通過できる可能性が上がります。
車屋を介してマイカーローンの申し込みをするのであれば、その貸付条件は信販企業に左右されることになります。
さて、マイカーローンの契約をする際は「できるだけ金利の低いものを」と考えて探す人が多いと思いますが、実は「自動車自体の値段を高くして、金利を低くしている」というケースがあります。
いくら金利が安くても車自体の値段が高いと元も子もありませんから、単純に金利だけでは決めないようにしましょう。
また、そもそも「どの信販企業のカーローンなのか」もチェックする必要があります。
車を購入する際は車屋にいわれるがままローンを組んでしまいがちですが、少し時間をかけてでも、可能な限りご自身にとって都合の良いものを探すことをおすすめします。
金融機関でのマイカーローンについて
金融機関とは具体的に言うと銀行、JA、消費者金融、信販企業などを指し、色々な金融機関でマイカーローンの契約をすることが可能です。
金利の低いマイカーローンが良いのであれば、JAや銀行のものがおすすめです。
ただし、銀行などのマイカーローンは審査の難易度が高い場合が多いので気を付けましょう。
「審査をパスしにくい＝返してくれるかどうか不安が残る人を厳しく落とす→ほとんどの人がきちんと返済するので、低金利でも経営していける」という理屈ですね。
先に紹介したカーショップで契約するマイカーローンの審査が通りやすいということは、少し金利が高い傾向にあるという事ですね。
また、限度金額が高いカーローンは、金利が高い場合が多いです。
例えば、限度額が５００万と１０００万のカーローンがあった場合、１０００万円のローンの方が金利が高くなる傾向にあります、
これは、限度額が多いローンの方が貸したお金の回収率が低くなり、その採算をとるため金利が高く設定されるようになります。
また、金融機関でローンを組む場合はマイカーローンを利用せずに、「フリーローン」を使うという手段もあります。
「消費者金融等が取り扱う、用途自由（何にでも使っていい）のローン」のことをフリーローンと言うのですが、基本的にマイカーローンのほうが金利が低い傾向にあるので、フリーローンはおすすめしません。
ただし、フリーローンのほうがマイカーローンに比べて審査が緩い場合が多いですから「どうしてもマイカーローンの審査がパスできない」というケースに限っては検討してみても良いかもしれません。
自動車を買うための金融商品は、マイカーローン以外にも色々あります。ご自身の状況を見極めて返済プランをきちんと練った上で、どうやって自動車を買うかを決めましょう。
まとめ
最近では新車を購入す際に「残クレ」という方式も多くなってきています。
この残クレは「新車を短いサイクルで乗り換えていく人」にお勧めの購入方法だと思います。
モデルチェンジをするごとに新しい車に乗り換えたい人は一度検討してみみてください。
これからの時代「車は所有からシェア」する時代になるといわれています。
とはいっても、車を所有する喜びというのは何にも代えがたいものです。車好きとしては車を所有する喜びは譲れないと思います。
そりゃ現金一括で買えるのならそれに越したことはないかもしれないけど、現実はなかなかそうはいかないことが多いです。
車をローンで購入する際は、無理のない返済計画と自分に合ったローンを契約することが大切です。